养老

概述 美国人的大部分退休储蓄都是在工作中进行的，尽管许多私营部门的工人缺乏工作场所计划。此外，雇主确实提供这些计划的许多工人面临参与障碍，例如更紧迫的财务需求、其他储蓄优先事项（例如儿童教育或房屋首付）或不符合资格。因此，2012 年（有详细数据的最近一年），美国只有不到一半的非政府工人参加了雇主资助的退休计划。1 为了帮助更多的人为晚年储蓄，国会和全国各地…

Rodeo 项目管理软件 Unsplash 概述 金融知识和金融教育可以为工人提供做出明智的投资选择和最大化回报所需的资源，从而有助于提高退休保障。1但对于非传统工人（有时称为临时工人、零工或独立工人）（与传统工人相比，退休储蓄较低的群体）来说，人们对金融知识与退休保障之间的关系知之甚少。2 非传统工人不属于简单的类别。他们可以作为独资经营者、自由职业者或季…

盖蒂图片社 美国政府通过购买军事装备、军人和平民的工资、养老金、医疗保健服务以及向各州拨款等方式在每个州花费国防资金。2020 财年（有数据的最近一年），联邦政府在各州和哥伦比亚特区的国防支出为 6,780 亿美元，人均 2,058 美元。 从各州来看，人均国防开支从俄勒冈州的 549 美元到弗吉尼亚州的 8,358 美元不等。哥伦比亚特区的人均领取金额为全…

由于退休储蓄不足，各州在 20 年内面临 3343 亿美元的缺口 弗拉德·伊斯帕斯 盖蒂 图片社 尽管大多数美国人通过雇主提供的计划为退休储蓄，但5600 万私营部门工人缺乏在工作中储蓄的机会。许多雇主，特别是小企业，发现自己无法提供退休福利，因为启动成本高且管理能力有限。这让各州政府面临一个关键问题：当居民没有足够的钱退休时会发生什么？ 皮尤慈善信托基金与…

美国的固定缴款（DC）行业在帮助解决许多美国人未来面临的众多退休挑战方面可以发挥重要作用。然而，记录保存业务对许多提供商的吸引力正在减弱：管理费持续下降，而且随着被动产品的兴起，曾经在基金咨询中获得的价值在很大程度上被侵蚀。此外，许多记录管理人因其专有的违约基金配置而面临审查，特别是在大型计划市场。 过去十年中，我们目睹了退休记录保存者的迅速整合，这并不奇怪…

以低收入退休似乎具有挑战性，但通过正确的策略、资源和投资选择，您可以在退休期间过上安全的生活。首先，您应该计算您的潜在退休收入可能是多少，以便您可以提前计划到达那里后该做什么。本指南旨在帮助您应对低收入退休计划的复杂性，尽管这些是一般性提示，应根据个人情况进行调整。您可能希望与财务顾问合作，为您提供改善低收入退休生活并帮助您实现目标的最佳机会。 如何计算您的…

《午夜巴黎》中有一个关于怀旧的精彩场景，让我想起了很多： 有些人总是因为这种黄金时代的思路而认为过去比现在更好。 我总是在 Twitter 上看到这样的表情包： 如果这是真的，生活会更好。不幸的是，事实并非如此。 如今，另一个社交媒体比喻是展示一座古老城堡或教堂的照片，并询问我们为什么不再建造这样的东西。尽管一些古老的建筑很漂亮，但我更喜欢有电力、室内管道、…

波士顿学院退休研究中心的一项新研究显示，年轻的婴儿潮一代在退休储蓄方面明显落后于年长的婴儿潮一代，平均多出 5 万美元。该研究将储蓄滞后归因于长达 18 个月的大衰退，并在较小程度上归因于年轻婴儿潮一代的人口结构变化。 婴儿潮一代的不同退休储蓄 该研究重点关注 1946 年至 1964 年出生的人的退休储蓄。研究发现，这一代人中最年轻的一代（大约出生于 19…

金钱的最大问题之一是我们对金钱的感受总是相对的。 许多人认为，一旦他们的收入或净资产达到一定水平，他们所有的问题都会神奇地消失。 不幸的是，当你赚更多钱并存更多钱时，通常会发生的情况是你开始将自己与比你拥有更多钱的人进行比较，而不是与你之前的财富水平进行比较。 生活方式的改变会导致你花越来越多的钱来跟上，而且因为总会有人比你更富有，所以即使你很富有，也很难感…

活得足够长，你的退休年龄几乎可以和你的工作寿命一样长。当谈到退休计划时，您如何知道您是否有足够的积蓄来舒适地度过余生？找出答案的一种方法是在仍在工作的时候练习你的退休支出。将其视为退休预演。 大多数人需要当前收入的 55% 到 80% 才能过上美好的退休生活。实际百分比 取决于多种因素，包括您的生活方式、具体退休计划（如旅行）、健康状况以及您是否打算完全退休…

无论您年龄多大，开始为退休储蓄永远不会太早。我很清楚地知道，当你停止工作时，担心你的财务状况在此时似乎不是首要任务。毕竟，您可能还需要几十年才能退休，而且您可能还有学生贷款或其他债务需要偿还。然而，尽管这并不总是那么容易，但现在严格遵守储蓄将使您能够在以后获得经济回报。 以下是五个令人信服的理由，说明为什么提前为退休储蓄是确保您的黄金岁月有利可图且无压力的最…

本文摘自孙博近期在中国CFA协会的演讲，并由CFA张克、CFA张晓、CFA李娜翻译改编。 我国社会保障制度改革已进入系统集成、协同高效的新阶段。 考虑到这一点，我们可以从国际同行的经验中学到什么？通过探索全球其他养老金制度，我们可以在顶层设计和治理方面吸取哪些经验教训？如何把握新发展阶段的要求，为14亿多人口的养老贡献中国智慧和中国方案？ 现状及影响 企业年…

20世纪初及之前人们最流行的退休计划很简单——死了。 没有必要挽救你的整个职业生涯并搬到佛罗里达州或亚利桑那州在接下来的 2-3 十年里打高尔夫球。当你把它挂在办公室时，没有金表仪式。 大多数人只是工作到去世，因为退休后的悠闲生活对大多数人来说并不重要。 1900 年，75 岁或以上的男性中有 75% 仍在劳动力队伍中。从 1920 年到 1960 年，劳动…

当谈到退休计划时，了解您当前的债务很重要。并非所有债务都是平等的。如果您锁定了低息固定利率抵押贷款，那么比计划更快地还清这笔金额通常没有好处。另一方面，如果您的高息信用卡有余额，那么该债务就更迫切需要解决。 偿还债务没有一种正确的方法，但重要的是要了解您偿还债务的动机并制定一个您会坚持的计划。您越早还清债务，您的钱就能越早用于储蓄，建立应急基金，用于即将到来…

如果您想充满信心地退休，请制定一个计划。 《安心投资》一书的作者、CFP® 拉里·斯坦 (Larry Stein) 表示：“当您接近退休年龄，甚至在十年左右的时间里，是时候开始认真进行一些财务规划了。充满信心地退休就是制定一个有意义的计划，执行它，并至少每五年审查一次，以确保你走上正轨。” 好建议。 当谈到退休计划时，我们需要考虑许多风险——我们知道可能发生…

如果你问人们生活中是什么造成了压力，金钱往往位居榜首。也许你能体会到。 美国心理学会进行的一项题为“美国的压力：用健康买单”的研究发现，金钱是 64% 美国人生活压力的重要来源，其中主要是父母、年轻一代、女性和低收入家庭。根据研究： “美国人报告的与金钱相关的压力的重要来源包括支付意外开支（54% 表示非常或有些严重）、支付必需品费用（44% 表示非常或有些…

除了少数例外，我们都希望有一天退休，所以我们大多数人都在朝着一个共同的目标努力。每个人都梦想并计划有一天不再需要为生计而工作，因此您会发现许多关于退休意味着什么以及如何做好最佳准备的过于笼统的建议和相互矛盾的想法也就不足为奇了。这常常会导致误解。 让我们来看看一些最常见的退休神话，以澄清混乱并消除潜在有害的误解。 1.现在开始为退休做计划和储蓄为时已晚 确实…

您将读到的有关退休计划的大部分内容往往包含有关退休人员家庭情况的一些常见假设。但并不是每个人都在为与配偶、伴侣或孩子一起退休做准备。无论是由于丧偶、离婚、从未结婚，还是偶然或选择没有孩子，越来越多的人在临近退休时单身且没有孩子。 根据皮尤研究中心的单身美国人概况，50-64 岁的成年人中有 28% 是单身，65 岁及以上的成年人中有 36% 是单身。(1) …

为退休投资的勤奋工作者如果不对自己的健康进行投资，实际上将失去他们储蓄的价值。 想象一下，您在工作期间计划退休，其中包括在世界各地徒步旅行。假期并不便宜，因此您可以存钱并进行投资，以支付在小木屋住宿和用餐、航班和一双新登山靴的费用。 在高海拔地区徒步登山需要最低限度的体能。徒步旅行者需要至少约 30 的最大摄氧量（处理氧气的能力）才能舒适地维持徒步旅行，对于…

除了与你的另一半敞开心扉并一起完成一些艰难的金钱对话之外，你还需要能够与你生活中的另外两个重要的人就财务问题进行沟通： 你的父母。 是的，向父母询问钱的问题可能会很尴尬——尤其是他们的钱。（你能相信54% 的成年人宁愿与自己的孩子谈论性也不愿与年迈的父母谈论金钱吗？！） 但是，在他们即将退休时，就他们的财务状况保持开放的沟通渠道对于您和他们的利益都很重要。 …

很容易超越自己。发现问题时，您可能会想都没想就进入解决问题的模式。假设某人正在翻新一座旧房子，并决定第一步是粉刷前门。这个计划没有意义，也不明智，因为在不首先解决更大的结构性问题的情况下进行收尾工作是不明智的。 您可以将相同的想法应用到您的财务上。 你可能想用你的钱做出很多改变。也许您想投资更多，或者将您的退休储蓄加倍，或者确保明年您能享受梦想中的假期。 但…

财务规划工具在很大程度上假设退休支出相对可预测，无论投资组合的表现如何，退休支出都会随着通货膨胀而每年增加。实际上，退休人员通常有一定的能力来调整支出和调整投资组合提款以延长其投资组合的寿命，尤其是当这些投资组合处于下降趋势时。 我们对退休支出灵活性看法的最新研究提供了证据，表明家庭可以调整他们的支出，而且这种调整可能不如成功率和其他常见的财务规划结果指标所…

2022年，11月21日证监会主席易会满在金融街论坛里提出了一个概念：「中国特色估值体系」。最近大家也纷纷解读和猜测这个对于市场估值体系的影响和重塑，弗里曼也来谈谈自己的想法，就当时作为一个记录。 1、中国特色，有的人一听这个就会简单下个论断。但这是国情和发展阶段决定的，也可以说我们各种方案都深深有着中国特色的烙印。比如我们A股的交易，电子化程度在全球应该是…

2022年11月5日，人力资源社会保障部、财政部、国家税务总局、银保监会、证监会联合印发《个人养老金实施办法》。比起在业界朋友圈的沸腾来说，普通投资者的层面似乎没有什么声音。 券商说，个人养老金入市能够带来长期资金，让股市变成慢牛。 银行等机构说，个人养老金是个蓝海大市场，终于有的放矢可以大展拳脚了，要占据多少多少的份额。 基金公司说，又来了新的活水，赶紧申…

最近相关主管部门出台了两个重要的文件，跟我们每个人都息息相关。 这个征求意见一出，业内很多的机构都开始沸腾了，为出现了这么一个大的市场和机会而欢呼。也有不少的分析和解读，但是大多站在买方和参与机构的角度，鲜有站在个人投资者的角度，买方的视角来分析的。机构看到的是赚钱的机会，总是有种磨刀霍霍的感觉；作为买方，我们更应该关注养老金的安全性、流动性、以及风险收益水…

这两天关于个人养老金的新闻，在社会和从业者中间都在讨论，媒体更是连篇累牍的报道。确实，对于普通的投资者，以及千千万万个普通家庭来说，是一个大事件，个人养老金将要开启的是一个资产配置的大时代。 弗里曼曾经写过一篇旧闻，也是养老相关的，大家可以通过以下的链接看看 八零后的「养老」要由谁来养？ 里面介绍了我们国家养老体系规划的三个支柱，通俗解释就是国家管、社会管、…

这个小长假，除了祭奠先人，还趁着这个机会去了一趟天津，玩了两天。 如果说北京已经被房子搞的人心疲累，那天津我认为还是在北方里宜居指数数一数二的地方。 虽说来过很多次，在天津这两天，感受比较多的还是「生活」这两个字，在一些大城市更多的是「生存」。一字之差，千差万别。据说现在很多人在北京上班，然后坐着高铁通勤，其实高铁上的时间只有28分钟。这里城市干净、物价适中…

安东.克雷欧（Anton Kreil），一个拥有顶尖履历、天赋极高的交易员：16岁开始学习交易，19岁从曼彻斯特大学经济系本科毕业直接进入伦敦高盛银行交易部，20岁管理的资金量接近2000万美元，之后接连被雷曼兄弟、摩根大通挖角，这不间断的8年时间里他做了很多投行自营交易业务。他在高盛时期是P&L最好的一个4人小组的成员，小组共管理5亿美元。后来被雷…

最近看了电影「无依之地」，麦克多蒙德饰演居住在内华达州的石膏矿小镇上弗恩（Fern)，因为经济衰退，石膏厂倒闭，小镇消失在地图上，61岁的弗恩不得不住进房车里，开始探索一种新的生活方式。 作家杰西卡·布鲁德的《无依之地》记录观察的是在美国居住在拖车或者房车里的退休人群。他们夏天在加州圣贝纳迪诺山上的野营地里做监管员，九月在北达科他州的甜菜地挥汗如雨，年末节日…

我们已经进入了一个全新的时代，之前也许没有想过疫情带给我们的改变会如此的深刻，以至于一直都是惊讶的状态，都来不及思考。疫情里的人和事千奇百怪，我们借着新一年的档口来看看疫情带给理财的改变。 拿美国来说，发达国家的领头羊，号称灯塔国，这回的疫情发展也拿了一个第一，确诊人数和死亡人数高的吓人。病情肆虐，似乎政府也没那么认真，老百姓对待疫情更是分化的厉害，就像他们…