养老
-
同步您的养老金负债
同步您的养老金负债 作者:Justin Owens,2024 年 6 月 30 日 执行摘要: 负债驱动投资 (LDI) 策略可有效降低按市价计价 (MTM) 的资金状况指标(如 GAAP 和 IAS 会计资金状况)的波动性,但结果可能有所不同。 对于其他指标,尤其是用于计算美国融资需求的指标,由于负债贴现率的高度平滑性,LDI 在管理盈余波动方面效果较差。…
-
中期退休检查
退休中期检查 除了健康和财富之外,还要评估您的退休生活。 在您退休后,留出时间反思自己的生活状况非常重要。虽然大多数人通常关注自己的健康和财务状况,但当您接近退休的中点时,考虑生活的其他方面也同样重要,退休年龄可能在 70 至 80 岁之间,具体取决于您的寿命。现在是时候问自己一些更广泛的问题,以确保您充分利用自己努力工作以享受的岁月。 在退休中期进行全面检…
-
如何知道你心理上是否做好退休的准备
美国劳动力正在老龄化。根据美国劳工统计局的数据,美国劳动力的平均年龄从 2002 年的 40 岁上升到 2022 年的近 42 岁。目前 65 岁及以上的成年人中有 19% 就业,而 1987 年这一比例为 11%。此外,75 岁及以上的工人是增长最快的劳动力人口。美国人可以在 62 岁时开始领取社会保障福利,并在 66 岁时领取全额福利,但工人等待退休的时…
-
在人口老龄化背景下重新思考退休计划
我们正在见证发达国家的人口结构发生重大变革——人口老龄化空前严重。根据 2020 年美国人口普查,六分之一的美国人年龄超过 65 岁。到 2034 年,美国 65 岁以上成年人的数量预计将首次超过 18 岁及以下的儿童数量。 未来几十年,美国和其他发达国家的退休需求和目标将发生深刻变化,带来重大的社会和经济挑战,要求政策和退休计划都实现意识形态的转变。 发达…
-
珠穆朗玛峰和减量退休投资组合
珠穆朗玛峰和退休储蓄投资组合 珠穆朗玛峰海拔 29,031 英尺,不仅是地球上最高的山峰,也是攀登难度最大的山峰之一。数百名勇敢的登山者夺去了生命,其中大部分发生在南坳 4 号营地上方,这里通常被称为“死亡地带”。有些人没有收集到足够的补给,不仅无法攀登到山顶,也无法成功返回山脚。 登上顶峰所带来的荣耀、威望和自我成就感,加上严酷的环境,使得人们无法在这种高…
-
计划提前退休?以下是您必须首先考虑的 7 个关键事项
我与许多年轻的专业人士共事,越来越多的二十几岁和三十几岁的人想要提前退休。 您可能之前就听说过首字母缩略词“FIRE”,即财务独立提前退休。 幸运的是,如果你在 20 岁而不是 45 岁时就打算提前退休,那么提前退休会更容易一些,但也有很多重要的考虑因素,需要认真规划才能成功实现这一目标。✔️ 那么什么年龄才算是“正常”退休年龄呢? 从历史上看,65 岁…
-
注意福利差距
作者:Jacquelyn Reardon,2024 年 4 月 21 日 为了寻找和留住人才,雇主不断扩大福利计划。但雇主提供的福利可能与员工的需求不同步。 富兰克林邓普顿 2024 年“美国职场之声”调查发现,大多数工人都在寻求更多的财务利益。财务独立是主要目标,而加薪或更大的 401(k) 匹配等财务利益很容易量化。 与此同时,许多雇主注重提供更好的健康…
-
如何开始为 40 多岁和 50 多岁的黄金退休做准备
退休是我们许多人热切期盼的一个里程碑,因为这是放松身心、享受劳动成果的时刻。如果您已年过四五十,那么现在正是您规划退休愿景、评估财务状况、重振生活习惯、享受充实退休生活的绝佳时机。 在此博客中,我们将探讨退休的财务策略和生活方式提示,以帮助您为珍惜的退休生活做好准备。 探索你的退休愿景 虽然你可能不确定退休会带来什么,但探索各种可能性可以帮助激励你的准备,并…
-
公共养老金应该是安全的,而不是杠杆化的
美国的公共养老基金已陷入困境。他们负责向教师、消防员、警察以及其他州和地方雇员支付数万亿美元的未来退休福利,但他们的资产远远低于履行这些承诺所需的资金。 他们越来越多地转向一种古老的策略来缩小差距:利用借来的钱或杠杆来提高回报。这是一个令人不安的趋势,监管机构应该仔细观察。 杠杆是一种强大而危险的工具。虽然它可以扩大投资,但也增加了崩溃和蔓延的风险,因为它会…
-
花还是不花?
退休 20 年后,大多数退休人员只花掉了 20% 的积蓄。我们与退休参与者进行了交谈,以了解原因以及这对下一代退休人员意味着什么。 贝莱德与员工福利研究所 (EBRI) 联合进行的研究报告了一些意想不到的事情:退休人员几乎没有动用他们的退休储蓄。平均而言,在所有财富水平上,大多数当前退休人员在退休近 20 年后仍有 80% 的退休前储蓄。然而,从平均水平来看…
-
使用有效边际税率管理退休税收
对税收高效的退休分配策略的研究旨在按顺序从应税、递延税和免税账户中提取资金,以最大限度地提高税后支出。这可以是尽可能长时间地满足税后支出目标,也可以是在满足指定时间范围内的支出需求后保留最多的税后遗产。 我们将模拟不同的策略,以确定哪种策略在支持退休人员最多的税后支出和遗产方面提供最大的税收效率。我们关注如何寻找退休支出需求,以及决定是否通过罗斯转换产生额外…
-
驾驭市场浪潮
驾驭动荡市场的波峰和低谷。 过去三年出现了非同寻常的市场动荡和不断变化的市场叙事——从 COVID-19 到通货膨胀、利率上升到地缘政治不稳定。 2023年第一季度,多家地区银行获得了美国政府的支持。随着利率攀升,谷歌等大型科技公司的裁员成为家常便饭。今年大部分时间里,对潜在经济衰退的猜测普遍存在,并继续笼罩在所有活动中。有时很难知道要关注哪些市场指标,以及…
-
重新思考退休支出规则:基于市场的方法
起始投资组合收益率可能比了解未来市场回报更能指导最佳支出。 确定可行的退休支出率是金融领域最棘手的挑战之一。太多的变量是不可知的:一个人能活多久?市场将如何表现?会出现哪些意想不到的支出需求?我们认为投资组合收益率可能有助于确定可行的支出。 经验法则 — — 例如 William Bengen 在 20 世纪 90 年代提出的每年提款的“4% 规则” — —…
-
最重要的退休费用,如何规划?
您是即将退休的人,希望充分利用自己辛苦赚来的积蓄吗?如果是这样,您可能会感到焦虑并且不确定从哪里开始。退休可能是一个艰巨的过程,需要确保在不确定的金融环境下明智地计算和投资所有费用。在今天的文章中,我们将介绍最重要的退休费用,以便您可以开始学习如何最好地将其计划到您的预算中。 退休医疗费用 退休通常被认为是放松、放松和享受新自由的时间。然而,这个人生黄金阶段…
-
时机很重要:了解回报序列风险
如果您即将退休,请注意鲜为人知的回报顺序风险,它可能会占用您退休收入的很大一部分。 在退休初期经历市场下跌可能会带来一些问题,这些问题不仅仅会立即对您的投资组合造成冲击,甚至可能导致您的投资组合无法持续到您需要的时间。如果您刚刚开始 25 或 30 年的退休生活,那可能会带来灾难性的后果。 时机很重要 这里的问题是一种称为回报序列风险的现象。“顺序”是指不良…
-
退休后如何避免熊市
“我只是不想在退休时损失 40% 的钱。” 所有投资者,尤其是退休人员,都担心股票熊市(技术上定义为-20% 或更多的损失)。有充分的理由——看到四分之一或更多的股票投资组合消失,会让人担心资金耗尽或不得不大幅减少支出。问题是, 退休后能避免熊市吗?是的,你可以,只是不是你想的那样。 “水晶球”方法 避免熊市的最常见方法是提前预测熊市何时发生,并在熊市发生之…
-
七大退休计划错误,以及如何避免它们
退休是一个重要的里程碑,它带来放松、探索和摆脱日常琐事的自由。为了充分利用您的黄金岁月,避免常见错误至关重要,这些错误可能会破坏您所有的辛勤工作和多年的勤奋储蓄。在这篇文章中,我们将探讨一些最常见的退休错误,并提供如何避免这些错误的指导。 1. 忽视财务规划:最严重的错误之一是低估退休财务规划的重要性。未能充分储蓄或不了解您的退休账户和投资可能会导致财务压力…
-
50多岁的退休规划:关注生活方式
50 多岁是充满活力的十年。 您可能正处于职业生涯的鼎盛时期,您已经建立了强大的支持网络,信心不断增强,并得到了半个世纪智慧的支持来指导您的下一步。 50 多岁是个人成长、积累财富的关键时期积累财富,并为人生的下一阶段:退休做好准备。 50 多岁的退休计划就像在空荡荡的高速公路上行驶,风在你的背上,阳光温暖着你的脸——你坐在驾驶座上,可以自由地创建自己的地图…
-
长期财务规划
制定长期投资预算 为什么预算在规划过程中有用? 预算帮助个人和家庭就其财务做出明智的决定,跟踪支出和储蓄模式,设定财务目标,并监控实现这些目标的进展情况。 制定预算的最佳实践包括: 了解您的收入和支出 设定切合实际的财务目标 追踪您的进度 根据需要进行调整 在为退休等长期投资做准备时,制定预算尤其重要。预算可以帮助您留出必要的资金并跟踪您的进展情况。 如果没…
-
聪明的投资者
作为退休人员,投资可能是回报最大化和保存资本之间的微妙平衡。由于有如此多的投资选择,您可能很难知道该把钱放在哪里以及如何有效地管理您的投资组合。然而,一本经受住时间考验并继续为退休人员提供宝贵见解的书是本杰明·格雷厄姆的《聪明的投资者》。尽管写于 70 多年前,本书的一些基本原则至今仍然具有现实意义,可以指导退休人员做出明智的投资决策,从而帮助实现长期财务成…
-
对于具有不同退休目标的夫妇,如何统一退休规划?
退休是一个人们常常充满期待的人生阶段,但当伴侣有不同的退休目标时,它可能会成为争论的根源。这些基于个人价值观、财务优先事项和生活经历的差异可能会带来挑战。然而,通过仔细的规划、明智的决策和坚定的妥协承诺,夫妇可以引导他们独特的退休雄心,制定一个和谐的退休策略,尊重双方。 了解不同的退休目标 公开和透明的对话:公开和诚实的沟通是解决不同退休目标的基石。根据《家…
-
通货膨胀对退休人员真正意味着什么?
71% 的投资者担心通胀上升会损害他们的退休储蓄。他们担心通货膨胀会侵蚀他们的储蓄,较低的利率会减缓他们的储蓄增长,而 Covid-19 的卷土重来可能会进一步损害他们的长期财务计划。 现在,退休人员和即将退休的人都充满了恐惧和担忧。 简短的故事是这样的:是的,通货膨胀不幸地伤害了很多人。但对于我们的许多人来说,通货膨胀可能并不像您想象的那么令人担忧。 通货…
-
如何通过继续教育丰富您的退休生活?
“在你了解了一切之后你学到的东西才是最重要的。” ——约翰·伍登 作为儿童和年轻人,我们强烈鼓励我们致力于并优先考虑我们的教育追求。作为一名学者,生活围绕着 GPA、考试成绩以及对“期末周”的恐惧。然后我们毕业了——噗!就像变魔术一样,我们从课堂被扔进了“现实世界”,永远在成年后的不幸遭遇中航行:家庭、事业、财务、婚姻、养育子女等等。似乎我们的“成人”生活开…
-
如何计算您的退休储蓄目标?
无论您是刚刚开始计划退休的年轻专业人士,还是即将退休的年龄,计算要储蓄多少都可能令人不知所措。退休,就像生命中的大多数季节一样,未知因素多于确定因素。 多少才是“足够”的退休储蓄? 如果我的退休收入需要改变怎么办? 我需要什么级别的医疗护理? 我应该规划多长的预期寿命? 如果市场下跌怎么办? 我能安心地退休吗? 享受黄金岁月所需的确切退休储蓄金额很难精确估计…
-
退休投资中收入与支出如何平衡?
虽然投资的典型目标是增加财富和资产,但对其他人来说,期望的结果是稳定且可预测的投资收入流。收入是投资的副产品,因为大多数公司向股东支付股息,大多数债券定期支付息票并在到期时返回面值。投资收益的回报一般比市场价格升值的回报更可预测、更稳定;不过,公司有时确实会减少股息,发行人也可能会拖欠贷款义务。而且,由于价格回报存在显着的不确定性,人们可以理解为什么在其他条…
-
60岁的 3 条退休秘诀
当您 60 多岁时,退休就有了全新的意义。 几十年来,你一直在为这个遥远的现实规划你的生活,但现在,未来比以往任何时候都更近。 根据 Naxitis Investment Managers 2021 年的一项调查, 40%的投资者同意“需要奇迹”才能安全退休的说法。 就像抚养孩子一样,制定一个支持您理想生活方式的稳健退休计划可能需要整个村庄的努力。 当您接近…
-
不要忽视与孩子进行财务对话
与您的成年子女谈论您的遗产计划和财务状况可能具有挑战性。 对于财富分配不均的父母来说尤其如此。有些父母对自己拥有或没有的东西感到尴尬。其他人则害怕分享他们的继承愿望,因为他们不希望自己的孩子依赖或觉得自己有权获得这份礼物,以防未来几年遗产计划发生变化。 精心设计的遗产计划需要深思熟虑和沟通。如果您有一位家庭成员将担任您的受托人或授权书,他们需要有时间了解您的…
-
行为金融学如何影响你的退休计划
行为金融学研究情绪和偏见如何影响财务决策。在波动的市场中,投资者和退休人员可能更容易出现恐惧、恐慌或贪婪等情绪反应。这些情绪可能会导致冲动的决定,而这些决定可能不符合您的最佳长期财务目标。 作为退休人员,在不确定的市场中,您可以做的最重要的事情之一就是专注于您的长期目标。这意味着要抵制根据短期市场走势仓促做出决定的冲动。相反,重要的是制定一个结构合理的计划,…
-
如何重启您的退休计划?
福克斯商业频道最近的一篇文章 报道了 2022 年富达退休计划研究 的令人震惊的发现 : “在疫情期间,超过 40% 的普通民众暂停了退休计划,而在 18 岁至 35 岁的年轻投资者中,这一数字更高,达到 55%。事实上,近一半的下一代受访者表示,在一切恢复“正常”之前,他们甚至认为没有必要为晚年储蓄。 在“大辞职”期间辞职并持有 401(k) 的下一代人中…
-
退休消费心理
你已经工作和储蓄了几十年,就为了这一刻:退休。 即使您可能已经准备好停止全职工作,但现在困难的部分来了:真正让自己动用自己的积蓄。由于您将不再领取该薪水,因此退休后的支出可能会很困难,因为到目前为止,该薪水已经足以支付您每月的开支。 对于大多数人来说,从储蓄者到消费者的心理转变并非易事。 “现在你有了这笔一次性款项,必须提取它。对于一些人来说,这几乎是身体上…