养老金是怎么投资的?多大年纪可以买养老金?
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据悉,个人养老金制度是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。
“简单而言,国家给予所得税优惠支持,鼓励个人为养老进行自我储备养老金政策。参加的条件比较清楚和简单,只要参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险就可以参加个人养老金制度。”华夏基金相关人士指出,参加的方式有两种:一是通过单位进行预扣缴,并办理税前扣除。二是通过个人所得税APP,采取类似目前赡养老人、大病医疗支出等个税专项附加扣除的方式,进行申报实现税前扣除。
“投资阶段的投资收益不征收个人所得税,但是在领取环节,领取的个人养老金单独按照3%缴纳个人所得税。值得注意的是,这已经是个人所得税的最低档税率,和之前税延商业养老保险试点阶段的税率相比下降不少。”谨族握上述人士指出。
《办法》指出,个人养老金可投资的产品,包括储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品类别。个人养老金产品可以分为三类:一是保障类,主要是商业养老保险产品;二是储蓄类,主要是养老专项储蓄等;三是投资类,包括理财产品和公募基金。
普益标准研究员张楚惠认为,相对其他资管产品,银行理财产品的优势在于风险较低、收益相对稳定、门槛较低三方面。
“风险方面,从目前已发行的养老理财产品来看,多数理财产品为R2(中低风险)等级的固收类产品,契合养老理财客群较为保守的风险偏好;收益方面,已发行的养老理财产品采取多重风险保障机制,例如设立养老理财产品收益平滑基金、设置养老风险准备金和计提减值备注等,最大限度地保障投资安全,收益较为稳健;门槛方面,目前发行的养老理财产品1元起投,不收取认购费和申购费,管理费、托管费和赎回费也较低,相对其他资管产品更具普惠性。”张楚惠说。
对投资者较为关注的养老理财产品与养老目标基金的差别,廖志明团队分析称,从产品类型来看,养老理财以固定收益类产品为主,养老目标基金全部为混合类FOF产品;从运作模式来看,养老理财以封闭式产品为主,养老目标基金均为开放式;从风险等级来看,养老理财产品主要为中低风险产品,而养老目标基金以中风险为主;从期限类型来看,养老理财产品以5年期限理财产品为主,养老目标基金以最短持有期1年为主。
兼顾长期性和稳定性
对于个人养老金投资公募基金,天相投顾相关人士建议,使用个人养老金投资应当保持长期性、连续性和稳健性。首先,应正确评估自身的风险承受能力,尽量不去购买超过自身风险承受能力的产品。其次,在投资中应当深入了解基金产品的管理人、基金经理和历史业绩等情况,去投资符合自身投资理念的产品。最后,应当做到长期投资,不应过度关注短期波动。
对于具体的投资流程,华夏基金相关人士介绍道,第穗敏一步,确定个人养老金资金账户。即通过银行开立个人养老金资金账户,也可以通过个人养老金产品销售机构,指定已有银行账户作为个人养老金账户。比如,此前在投资基金时已经关联银行账户的,可以将该账户指定为个人祥庆养老金资金账户。
第二步,向该资金账户缴费,每年万元可以税前扣除,可以一次性缴纳或分批缴纳。需要注意的是,一旦向该账户缴费,除了出国或者完全丧失劳动能力等特殊情况,该账户的资金只能封闭运行到退休才能领取,相当于通过税收优惠锁定账户必须用于养老的目的。
第三步,个人养老金投资。即个人根据自己的风险偏好自主选择产品和投资金额。投资有多个渠道,除了银行本身外,可以通过其他个人养老金产品销售机构进行,但要确保该笔资金从个人养老金资金账户划款,投资结束后资金仍然回到个人养老金资金账户,确保资金封闭运行。个人养老金资金账户内未进行投资的资金,按照商业银行与个人约定的存款利率及计息方式计算利息。考虑到存款利息长期来看相对较低,可以通过设置基金定投等方式,对缴费进行高效利用。
第四步,个人养老金领取与纳税。一是领取条件达到退休年龄,达到领取条件后若不着急领取,个人养老金亦可继续进行投资。二是领取可以分为一次性和分期领取,既可以固定月数领取,也可以固定额度领取,领完为止。三是领取时必须转入社保卡,由银行通过与人社信息平台对接完成。四是只有实际领取部分才纳税,还在个人养老金账户进行投资、不转入社保卡账户的金额不纳税。
通过公募基金“入市”
2022年4月,证监会发布《关于加快推进公募基金行业高质量发展的意见》提出,要开发适配个人养老金长期投资的基金产品,做好个人养老金投资公募基金政策落地工作。
6月24日,个人养老金投资公募基金的详细方案——《暂行规定》(征求意见稿)应运而生。随后,根据征求意见情况,监管部门对规则作了进一步修订完善。11月4日,《暂行规定》正式问世,共7章35条。
《暂行规定》明确了三方面内容:一是基金管理人、基金销售机构等机构开展个人养老金投资公募基金业务的总体原则和基本要求,以及基金行业平台职责定位;二是明确个人养老金可以投资的基金产品标准,并对基金管理人的投资管理和风险管理职责作出规定;三是明确基金销售机构的展业条件,并对基金销售机构信息提示、账户服务、宣传推介、适当性管理、投资者教育等职责作出规定。
《暂行规定》指出,可以根据投资人不同生命周期阶段的养老投资需求和资金使用需求,在做好充分信息披露的情况下,在个人养老金基金的赎回机制、基金转换等方面做出特别安排,包括红利再投资、定期分红、定期支付、定额赎回等。2年前 0条评论 -
说起个人养老金，相信大家应该都不陌生，很多人在平时都购买有个人养老金，为的就是让自己的老年生活多一层保障。简单来说，个人养老金是属于一激睁种政府的支持政策，遵循着个人自愿参加的原则，为广大劳动者们提供补充养老的保险制度。根据近期发布的消息，相关部门发布了使用个人养老金投资的规则，接下来就给大家详细介绍。
个人养老明兆岁金在试行的阶段里，如果猜灶使用个人养老金投资基金的话，首先纳入投资目标的是在最近几个季度以来，整体规模不少于五千万的个人养老的目标基金。也就是说，我们的个人养老金是可以购买这类基金的。很多小伙伴对个人养老目标基金都一知半解，不知道究竟是什么意思。一般来说，养老目标基金分为两种，一种是目标风险基金，另一种是目标日期基金。
第一，目标风险基金。这类基金大多都是用风险的大小来命名的，比如有的基金名字里带有稳健、保守以及均衡等字眼。先会提前设定好一种投资风格，然后再进行相关的资产配置，这类基金的主要投资方向一般都是收益比较固定的基金。第二，目标日期基金。这类基金大多都喜欢以退休的日期来命名，名字里面包含有年份。并且，这类基金有着动态的风险策略，如果退休年龄快要到了，资产的配置就会相应低一些。
总的来说，大家在选择目标基金的时候，一定要慎重，千万不要看别人选什么，自己就盲目的跟着选，不一定适合别人的就一定适合自己。除此之外，入围个人养老金基金的销售机构也有不少。其中，入围数量最多的还是一些商业银行，比如招商银行、建设银行以及中国银行等。
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居民养老保险从18岁就可以开始交。
居民养老保险交满15年之后，达到退休年龄就可以领取退休金。当然缴纳的年限可以高于15年，而且缴纳的时间越长，退休后领取的退休金越多，所以在交满15年之后是否继续交可以根据自己实际情况决定。
养老保险在缴费的过程中是可以出现间断的，只要累积时间达到15年就可以。
基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成。
基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素镇弯确定。【法律依据】
《中华人民共和国社会保险法》
第十六条 参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。
参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。第十九条 个人跨统筹地区就业的，其基本养老保险关系随本人转移，缴费年限累计计算。个人达到法定退休年龄时，基本养老金分段计算、统一支昌旅迟付。具体办法由国务院规定。第十二条 用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费，记入基本养老保险统筹基金。
职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费，记入个人账户。
无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员参加基本养老保险的，应当按照国家规定缴纳基本养老保险费，分别记入基本养老保险统筹基金和个人账户。第十四条 个人账户不得提耐李前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。
【温馨提示】
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如果您对该问题仍有疑问，建议您整理相关信息，同专业人士进行详细沟通。2年前 0条评论
