退休前去世养老金怎么办?养老金怎么交划算?

法律主观：

劳动者符合退休条件，依法办理退休手续后，劳动者就养老保险金发放存在疑问的，劳动者可以到当地的社保局进行详细了解，确定详细的问题所在，有针对性的解决问题，基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。《社会保险法》第十三条国有企业、事业单位职工参加基本养老保险前，视同缴费年限期间应当缴纳的基本养老保险费由政府承担。基本养老保险基金出现支付不足时，政府给予补贴。第十四条个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。第十五条基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成。基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。第十六条参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的埋滑，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。第十七条参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领绝肢取丧葬补助金和抚恤金；在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。所需资金从基本养老保险基金中支付。第十八条国家建立基本养老金正常调整机制。根据职工平均工资增长、物价上涨情况，适时提高基本养老保险待遇水平。第十九条个人跨统筹地区就业的，其基本养老保险关系随本人转移，缴费年限累计计算。个人达到法定退休年龄时，基本养老金分段计算、统一支付。具体办法由国务院规定。第二十条弯宏腊国家建立和完善新型农村社会养老保险制度。新型农村社会养老保险实行个人缴费、集体补助和政府补贴相结合。第八十三条用人单位或者个人认为社会保险费征收机构的行为侵害自己合法权益的，可以依法申请行政复议或者提起行政诉讼。用人单位或者个人对社会保险经办机构不依法办理社会保险登记、核定社会保险费、支付社会保险待遇、办理社会保险转移接续手续或者侵害其他社会保险权益的行为，可以依法申请行政复议或者提起行政诉讼。个人与所在用人单位发生社会保险争议的，可以依法申请调解、仲裁，提起诉讼。用人单位侵害个人社会保险权益的，个人也可以要求社会保险行政部门或者社会保险费征收机构依法处理。

法律客观：

《中华人民共和国社会保险法》第十条职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。公务员和参照公务员法管理的工作人员养老保险的办法由国务院规定。《中华人民共和国社会保险法》第十六条参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。

养老危机，普通慧昌人如何应对？

社保中的养老保险能为我们提供最基础的养老保障，建议一定要尽早参保。

但是随着人均寿命越来越长，人们对生活质量的追求越来越高，仅靠社保，肯定是不够的，

我们需要做更多打算。

但是普通人能选择的投资渠道少，陷阱多，能承担的风险小。

以年金险和增额终身寿险为代表的长期储蓄型举则保险，安全稳健、可以锁定终身利率、保值增值，可以用于长远的养老规划和资产传承。

很多人都误以为储蓄型是有钱人才能买得起，但其实投保门槛没有我们想象的那么高。

市面上也有很多产品可以选择，预算多少都能开始做规划。

比如大家保险推出的福满满年金险，支持64岁以下人群投保，而且最低仅需2000元起投，普通工薪阶层都能轻松上车。

投保后，最早55岁可以开始领取养老金，可以按年领，也可以按月领。

保证领取20年，而且在年金开始领取之后仍有现金价值，持续到85岁。

除了固定领取年金，还设有祝寿金，在被保人满80岁/90岁/100岁时，分别额外给正碧棚付100%/200%/300%基本保额，累计最高可领600%的基本保额。

支持加减保，还有大家保险特色的养老社区服务。

经常看到有人讨论“养老保险怎么交划算”这个话题，关心未来养老金有多少，怎么交才可以少花钱，拿到更多的养老金。师兄这里会对养老保险做一个全面盘点、给出对应的量化分析，最后补充一个你可能忽略的角度。话不多说，我们正式发车。
      养老保险怎么交更划算?其实和你选择的社保方式有关。
一、社保缴费方式目前我们交社保有三种方式:城镇职工社保、灵活就业人员社保和城乡居民社保。

城镇职工社保，包括五险一金，即养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险、失业保险、公积金。
灵活就业人员社保，只交养老保险、医疗保险。
      两者的相同点在于，交的养老保险都被称为职工养老保险。
城乡居民社保，也只交养老保险、医疗保险。
      但谈运是交的养老保险被称为居民养老保险。
      那以上这三种方式交养老保险，有什么具体的不同之处呢?
      首先我们可以看一看它们需要交多少钱?
二、养老保险交多少钱我们先看看职工养老保险。
1、职工养老养老保险是每月上交的，交多少是按照当地的社保缴费基数 × 缴费比例。
      打个比方:
      小王在公司上班，每个月工资6000 元，缴纳的是职工养老保险。
      每个月公司替他交16%的养老金，进入统筹养老金账户;
      另外小王自己，每月要扣8%作为个人养老金，进入个人养老金账户。
      这就是打工人交职工社保的情况，下面我们换成灵活就业人员来看看。
2、灵活就业小李开设计工作室，去街道办理了灵活就业，本质上也是缴纳职工养老保险。
      他的月收入也是6000，每月交20%的养老金，其中12%进统筹，8%进个人账户。
      提示，20%这个比例并非全国统一，只是师兄看到多数地方采用了这个比例。
      (比如上海的缴费比例为 24%)
      讲完了职工养老保险，我们再来看看居民养老保险。
3、居民养老居民养老保险一般分为多个档次，不同档次政府给到的财政补贴金额不一样。

举个例子，比如本地土著小张，选择交居民养老保险，缴纳最高档 3600元/年，可以获得财政补贴200元。
      缴费金额与财政补贴，一共3800，都是进入个人养老金账户的。
      看过了交多少，我们再来看看退休后能领多少?
三、退休能领多少钱我们国家的退休养老金其实分为三块:

基础养老金:也叫统筹养老金，滚侍做是指由ZF统筹分配的养老金，目前主要来源是单位缴纳部分的养老金。
个人账户养老金:个人缴费的部分，全部进入个人账户(从2006年1月1日起，单位缴费不再划入个人账户)。
过渡性养老金:因为一部分人群处于政策转换阶段，有部分的工作年限是没有实行个人账户制的。为了弥补和平衡，国家采取了过渡性养老金的做法。但对于多数80后、90后来说，基本就不存在这个问题。
      为了方便理解，我们仍沿用刚才的打工人小王、自由职业者小李和本地土著小张。
      假设他们都是30岁开始缴费，他们的工资一直不变;
      当地平均工资为6000，未来要保持不变;
      他们交入个人养老金账户以年化2%利率计息增长。
      连续缴费30年后，到了退休时间，3个人情况分别是这样的:
1、打工人小王基础养老金 = (个人工资 + 当地平均工资)/ 2 × 工作年限% = (6000+6000)/2 × 30% = 1800元/月
个人账户养老金 = 个人账户储存余额 / 计发月数
      个人账户余额为每个月交入个人养老金账户的8%，即6000*8%=480，
      连续交上30年，算上利息，余额为 233，672，
      计发月数表是国家统一规定的，用于计算个人养老金的标准。

计发月数表按照规定，60岁退休 ，计发月数是139个月。
个人账户养老金 = 个人账户储存余额 / 计发月数 = 233，672 / 139 = 1681/月
      小王退休养老金 = 1800 +1681= 3481/月
2、自由职业者小李小李虽然是自由职业者，收入、缴费年限、个人账户每大衡个月的缴费金额，
      与小王保持一致，所以，退休以后的养老金与小王也一样。
3、本地土著小张小张选择了最高档次的居民养老保险，一年交3600元，连同200元财政补贴，交入个人养老金账户。
      小张的个人养老金账户余额为154，159。
      所以，小张的个人账户养老金 = 个人账户储存余额 / 计发月数 = 154，159/139 = 1109/月
      居民养老保险的基础养老金，一般都设有一个保底金额，
      然后对于缴费超过15年的参保人员，每超过1年，基础养老金增加一定的金额。
      此处假设当地的基础养老金保底金额为300，超过一年增加10块钱。
      小张缴费30年，超过15年，增加150元，基础养老金为 450 /月。
      因此，小张退休养老金 = 450 + 1109 = 1559/月
      到这里，我们搞清楚了养老保险交多少钱?交满30年后退休能领取多少?接下来就要算一算账了:
四、回本年数与收益率按照前面三人不同的缴费模式、缴费成本与领取金额做了下表:

从回本年数的角度来看:
      小王的回本年数 = 5760元/年 × 30年 / 41772元/年 = 5.46年
      小李的回本年数 = 14400元/年 × 30年 / 41772元/年 = 10.34年
      小张的回本年数 = 3600元/年 × 30年 / 18708元/年 = 5.77 年
      从现金流的内部收益率 IRR 来看:

按照80岁来看，小王的 IRR 6.20%，小李的 IRR 2.62%，小张的 IRR 4.90%。
      打工人与土著的IRR都还不错，但是自由职业者的IRR就不太理想了。这是为什么呢?
      主要还是因为小李承担了公司的缴费成本，作为职工只要交8%，
      现在作为个体工商户，要缴纳20%，付出多了150%，领取养老金却是一样的。
      所以IRR肯定不太划算，
      那对于自由职业人群来说，养老保险怎么交更划算呢?
五、自由职业者的养老保险怎么交更划算自由职业者怎么交养老保险，本质上关系到社保选择，适合用全局思维来考虑这个问题。
      比如当下你有没有买房打算，有没有考虑过公积金贷款，都有影响。
      此处，仅从如何提高资金收益率 IRR 的角度分析怎么交养老保险最划算，简单做一个分析，供你参考一下。

自由职业者交养老保险的三种方式1、职工养老保险自由职业者缴纳职工养老保险，一般是走灵活就业或者找公司代缴。
      不管选择哪一种，自由职业者交得越多，就越不划算。
      这是因为高收入群体的统筹养老金，会被低收入群体平均，
      所以交的多，反而会影响IRR。
      为了更直观地显示差别，此处我们假设自由职业者，
      按照60%、100%与300%缴费基数交养老保险。

以上，基础养老金 = (个人工资 + 平均工资)/ 2 * 缴费年限
      个人账户养老金 = 账户余额 / 139
      合计养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金
      在我们得到了合计养老金有多少以后，可以看一下三种缴费基数的IRR表现:

可以看到，缴费基数越低，IRR优势越是明显，不足之处是现金流的绝对值下降了。
2、居民养老保险如果自由职业者拥有户口或者配偶有户口，可以去街道办理居民养老保险。
      走居民养老保险，每年的缴费成本最低仅200、300，最高也就3000-5000，缴费负担大为减轻。
      另外，居民养老保险享受财政补贴，会提高的内部报酬率IRR。
      我们假设按照以上三个档次来缴费，看看IRR的区别。

通过计算个人账户养老金、基础养老吧，最后分别领取的养老金是:

三个缴费档次的IRR是:

可以看到，最低档次的IRR居然可以超过10%，中间档次也有7%左右。
      所以交最高档次IRR是偏低的。
      不过考虑到要保证最低的养老金金额，师兄会建议居民养老如果交，就交最高档次的。
      既然钱不够花，选择商业养老保险怎么样?
      恰巧之前师兄写过两篇文章:
      这里，师兄采用了商业养老保险中的一种，养老年金保险来作为解决方案，我们来看一下。
3、养老年金保险什么是养老年金保险?
      简单来说，就是你年轻时存钱，退休以后加一份养老金，和职工养老保险、居民养老保险一样，月月领，活多久就能领多久。
      养老年金保险的缴费方式多样，你可以一次性交，也可以分3、5、10、20、30年交。
      这里因为自由职业者连续交30年社保，所以我们也选择连续缴纳30年养老年金保险，做一下比较。
      为了方便观察，我们选择缴费金额为 8640，与按照60%基数缴费的灵活就业一致，

可以看到，养老年金保险的IRR与灵活就业(60%基数)的IRR基本一致。
      但是两者都不如居民养老保险。
      从领取金额来说，
      选择灵活就业，最低按照60%基数缴费，一旦想要提高缴费基数，来提升领取金额，IRR就会降低。
      选择居民养老保险， 选择最高档次，IRR仍具有优势，但是绝对领取金额较低，不一定够退休用。
      不论是选择灵活就业还是居民养老的情况下，
      发觉领取金额不够，希望再加一份，从IRR角度来说，养老年金保险是一个不错的选择。
      具体怎么做，一方面需要想清楚怎么平衡养老金需求与收益率，一方面还是要从社保整体考虑出发。
五、从社保角度出发，全局考虑为什么要从社保角度出发，做全局考虑?
      因为交养老保险不是单独的一件事，而是先选择了怎么交社保，然后决定了怎么交养老保险。
      社保，会影响到我们生活的方方面面。
      比如你打算在上海买房，交社保就至少影响了以下3个方面:
      第一、影响你能不能买房。外地人买房要交5年的社保，也就是60个月，并且要求断缴不超过3个月。
      第二、影响你能不能贷款公积金。只有选择职工社保，才能缴纳公积金，买房才能申请公积金贷款。
      公积金贷款3.25%，商业贷款利率4.90%，公积金贷款优势明显。
      第三、影响你的商业贷款额度。社保基数高，买房的贷款额度能批得更高。
      所以，师兄建议:
      除了考虑养老保险怎么交更划算，也要从其他角度去思考一下。

1、个人账户养老金：个人账户养老金=退休时个人养老账户储蓄额÷计发月数。

个人养老账户储蓄额与我们所缴纳的养老保险的基数、缴费年限等有关，每月划入个人养老账户的金额通常是养老保险缴费基数*8%；计发月数是根据不同退休年龄进行规定的，以60岁为例，60岁退休对应的计发月数为139。

2、基础养老金：基础养老金=退休时当地上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

可见，影响基础养老金的因素比较多，退休地上年度社耐销会月平均工资、本人的平均缴费指数、缴费年限等都是影响基础养老金的因素，退休地上年度社会平均工资各地区相关部门每年都会公布，本人的平均缴费指数是根据本人实际缴费基数与当地规定的缴费基数范围来确定的。

养老金的计算比较复杂，但是通过以上内容可以确定一点，养老保险的缴费基数越高，缴费年限越久，那么退休后领取的养老金待遇就轿团相对越高。

由于养老金的实际计算比较复杂，需要考虑很多不定因素，每人的情况也不一样，所以这里只给大家举一个简单的例子：

我们假设某地区的社会平均工资一直为5000元不变（不考虑社会平均工资上涨因素），职工本人工资为10000元，缴费基数也是10000元，缴纳社保20年，60岁退休，在不考虑工资上涨、个人养老金账户利息等因素的情况下，退休后可以领取的个人账户养老金为：10000*8%*12×20÷139≈1381元；可以领取的基础养老金为：昌帆游5000×（1+2）÷2×20×1%=1500元，即该职工退休后可以领取的养老金为2881元。

未到退休年龄不幸去世，养老缴费的个人部分及利息可以全额返还。如果没到退休年龄，去世了的话，其养老金是可以由其法定继承人进行继承的。具体来说是：如果参保人员退休前死亡的，想要继承养老保险个人账户，那么就首先要办理死亡手续，死亡手续办理完成后，相应的其个人账户储存额和建立个人账户前个人缴费部分的本息一次性支付给其法定继承人。

《中华人民共和国社会保险法》

第十四条个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行亮镇定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。

第十七条参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金；在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能皮歼力的，可以敬握粗领取病残津贴。所需资金从基本养老保险基金中支付。

个人养老保险最划算的买法如下：

1、买城镇职工养老保险：如果是在职人员，那么通常是缴费档次越者困握高越划算。而若是灵活就业人员，则可以考虑选择最低缴费基数，也就是在岗平均工资的60%档次，毕竟灵活就业人员投保灵活就业养老保险。若是在退休之前身故，那么会产生一定的经济损失。

2、买城乡居民养老保险：可以考虑选择最高缴费档尺枯次，这是因为个人缴纳城乡居民养老保险的费用。通常会全部进入到个人账户中，而且若是参保人身故，这些个人账户中的钱是可以全部退还的。另外，若是城乡居民养老保险的缴费档次高，政府补贴高，可以领取的退休金相对来说也就会越高。

其他小技巧

1、趁早买：对于个人养老来说，不是最划算的购买方式保险。其实在合适的年龄买比较科学，不要太早也不要太晚。人到中年，30到40岁买最合适。毕竟还有支付的持续性，也能保证利率最大化，很好的对抗通胀。

2、选择提取时间更快的产品：买理财保险，尤其是个人养老金保险。要选择提取时间更快的产品保险，很多商业理财保首庆险都可以作为个人养老金保险。

3、选择预期收益较高的产品：关键是看投保人的个人需求，一个利率的增长可以选择预期收益较高的产品，比如收益可见的终身寿险。但是最终收益率的IRR值很难超过3.5%，还是年金保险的一个很好的起步产品。

农村养老保险缴纳尽樱漏纳量选择较高一点的档次比较划算，具体如下：
1、农村人在购买养老保险时，可以选择的缴费档次有很多，从一百到几千不等。如果大家的预算比较充足，可以尽量选择最高档搜慧次来进行缴纳，虽然这样需要缴纳的保费会比较多，但是能享受到的政府补贴、退休后能领取到的养老金也是最多的；
2、但如果大家经济条件不是很好，就可以在预算范围内尽量选择高一点的档次缴纳，这样缴费压力不会太大，但是也能获得一些基础的保障，也是比较划算的。
农村人买养老保险需要注意什么
1、首先，大家一定要考虑到自己的实际情况，特别是经济预算，不要盲目地跟随大众，一定要有自己的主见。在预算范围内，尽量可以选择高一点的档次来进行缴纳，但是也不能超预算，否则需要承担的缴费压力会比较大；
2、其次，如果大家是想要购买一些商业养老保险的话，一定要选择正规渠道来购买，特别是在找保险代理人购买保险时，一定要找一个靠谱的人，否则很可能会出现上当受骗的情况；
3、最后，大家在购买养老保险时提供的资料一定要真实有效，如果发现资料存在虚假的情况，后面会比较麻烦，严重时还会追究责任。
农村人买养老保险要交多少年
1、农村人在买养老保险时，最低缴费年限也必须要达到15年，在最低年限累计达到15年，并且满足法定退休年龄后，就可以申请按月领取养老金；
2、因为农村养老保险的缴费档次比较多，从一百到几千不等，所以根据大家选择的缴费档次不同，缴费的年限不同，退休之后能领取到的养老金也是不一样的。
法律依据：《中华人民共和国社会保险法》第十条
职工应当参加基本养老保险，由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。
无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。
公务员和参照公务员法管理的工作人员养老保险的办法由国务院规定。
第十二条
用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费，记入基本养老保险统筹基金。
职工应当按照脊没国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费，记入个人账户。

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农村居民养老保险，缴费档次越高和缴费年限越长最划算。农民养老金是参加新农保的农村居民应当按规定缴纳养老保险费。缴费标准暂时设为每年100元、200元、300元、400元、500元5个档次，地方可以根据实际情况增设缴费档次。参保人自主选择档次缴费，多缴多得。国家依据农村居民人均纯收入增长等情况适时调整缴费档次。

新型农村养老保险参保对象：具有参保地户籍，年满16周岁(不含在校学生)、未参加城镇职工基本养老保险的农村居民，均可以在户籍地参加新农保。

新型农村养老保险缴费方式

一、个人缴费

参加城乡居民养老保险的人员应当按规定缴纳养老保险费。缴费标准目前设为每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、2000元12个档次，省（区、市）人民政府可以根据实际情况增设缴费档次，最高缴费档次标准原则上不超过当地灵活就业人员参加职工基本养老保险的年缴费额，并报人力资源社会保障部备案。人力资源社会保障部会同财政部依据城乡居民收入增长等情况适时调整缴费档次标准。参保人自主选择档次缴费，多缴多得岁行拆。

二、集体补助

有条件的村集体经济组织应当对参保人缴费给予补助，补助标准由村民委员会召开村民会议民主确定，鼓励有条件的社区将集体补助纳入社区公益事业资乎枣金筹集范围。鼓励其他社会经济组织、公益慈善组织、个人为参保人缴费提供资助。补助、资助金额不超过当地设定的最高缴费档次标准。

三、政府补贴

政府对符合领取城乡居民养老保险待遇条件的参保人全额支付基础养老金，其中，中央财政对中西部地区按中央确定的基础养老金标准给予全额补助，对东部地区给予50%的补助。地方人民政府应当对参保人缴费给予补贴，对选择最低档次标准缴费的，补贴标准不低于每人每年30元；对选择较高档次标准缴费的，适当增加补贴金额；对选择500元及以上档次标准缴费的，补贴标准不低于每人每年60元，具体标准和办法由省（区、市）人民政府确定。对重度残疾人等缴费困难群体，地方人民政府为其代缴部分或全部最低标准的养老保险。

法律依据：

《中华人民共和国社会保液仿险法》

第十一条 基本养老保险实行社会统筹与个人账户相结合。基本养老保险基金由用人单位和个人袜握缴费以及政府补贴等组成。

第十二条 用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费，记入基本养老保险统筹基金。职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费，记入个人账户。闹带虚好纤无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员参加基本养老保险的，应当按照国家规定缴纳基本养老保险费，分别记入基本养老保险统筹基金和个人账户。

第十三条 国有企业、事业单位职工参加基本养老保险前，视同缴费年限期间应当缴纳的基本养老保险费由政府承担。基本养老保险基金出现支付不足时，政府给予补贴。

请点击输入图片描述（最多18字）

农村社会养老保险年缴费500元，国家补贴60元，补贴比例为6%，这样买最划算。

缴款时看档次，算补贴比例，选择补贴最高的，缴费档次为每年100元、300元至2500元共计12个档次。其中100元缴费档次仅适用于重度残疾人，其余缴费档次的我们可以自由选择。年缴费300-400元的，国家再补贴30元，补贴比例为10%-7.5%；年缴费500-800元的，国家再补贴60元，补贴比例为12%-7.5%；年缴费900-1000元的，国家再补贴70元，补贴比例为7.8%-7%；年缴费1500元的，国家再补贴90元，补贴比例为6%；年缴款2000-2500元闭尺的，国家再补贴100元，补贴比例为5%-4%。

可以看出，年缴费500元，国家补拍态肢贴60元，补贴比例12%为最高，而且缴费金额作袭世为普通农民也都可以接受，选择这一缴费档次较为合适。缴费的档次自己选好后，按年进行缴费，国家按年补贴，如果想变更档次可以到乡镇农村养老保险所填写表格进行变更申请，继而选择其他的缴费档次进行缴费。

自己购买养老保险这样买比较划算：

1、购买具备分红功能的保险：自己买养老保险可以选择有分红功能的养老保险，这样的话在后期就可以获得一定的分红。

2、尽量缩短交费期限：大家可以选择消费时间短的养老保险，这样比较划算。但是对于手头资金比较短缺的人来说，则可以选择期限稍长的保险购买，这样缴费压力也会轻一些。

3、早买比晚买好：如果大家是购买社保中的养老保险，那么越早购买就越好。这样缴的年限越多，后期领取的养老金也就越多；而如果是购买商业养老保险，大家也要尽早购买，因为养老金是根据保费利滚利计算出来的金额，因此交得越多后期能领取的也就越多。

购买具备分红功能的保险：自己买养老保险可以选择有分红功能的养老保险，这样的话在后期就可以获得一定的分红。

个人养老保险最划算办法如下：

1、年轻的时候尽早买越好：不对于个人养老保险怎么买最划算，其实一句话是在适当年龄购买是比较科学的，不宜太早或太晚，亲中年时30岁到40岁去购买是最合适的，毕竟交费的持续能力也有，也可以保障利率的最大化，又能够很好的对抗通货膨胀；

2、选择回笼时间比较快的产品：提起买理财保险，特别是个人养老保险，应当选择回笼时间比较快的保险产品，很多商业理财保险都可以作为个人养老保险使用，如市场上香饽饽–终身终额寿险，提早锁定收益率，并且不少产品，选择3年缴费，最快的个别险种，能达到4年回本，回本速度非常快；

3、选择预期收益比较高的产品：关键还是看投保者的个人需求，一个利率的增长情况，可以选择预期收益比较高的产品，如看的见收益的终身终额寿险，但是最终的收益率IRR值很难超过3.5%，或者是年金保险开门红产品，附加了万能账户后，预期收益会比较高；

4、险种选择方面：假定60岁退休，开始领取养老金，40岁以前，选择年金险附加万能账户，预期收益最高；40-45岁，选择增额终身寿险，利益确定，收益水平比较高，超过45岁，选择商业养老年金险保险，45岁年交2万，交3年，60岁开始每年固定领取5926元，相当于每个月固定领取494元，领终身。

个人缴纳养老金拍信，在职员工是最划算的，因为你的养老金是单位缴16%，个人缴8%，总共20%。

如果没有工作单位，可以选择以自由者业者身份自己交职工养老保险，只不过费用全得自己担。

或者是买居民养老保险，居民养老保险费用便宜，有多个档悔贺胡次可供选择，但是居民养老保险是没有职工养老保险高的。

如果你觉得光是交社保还不够，可以买商业养老保险，比如年金险，我挑选了市面上10款高收益的年金险，大家可以看看有没有适合你的？十大高收益年金险盘点！全网最值得买都在这儿了

到退休年龄带上身份证、户口簿、养老保险手册去户口所属区的社保经办机构办理退休。

养老金跟退休前1年当地社平工资、缴费基数、缴费时间有关，并且跟基数和时间成正比关系，多缴多得。

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养老保险怎么交划算，还应当看实际情况：

1.交城乡居民养老保时，可以考虑选择最高的缴费档次，毕竟个人缴纳城乡居民养老保险的钱，一般都会进入到个人账户当中，等到参保人60周岁后，开始领取养老金，这些钱也都会回到参保人的手中，而且因为缴费金额高，所以养老金拿得也会比较多。此外，若是参保人不幸身故，那么这些个人账户中的钱其实也是可以全部退还给参保人的法定继承人的；

2.交城镇职工养老保险时，如果是在职人员，那么一般是缴费档次越高越划算，毕竟缴纳城镇职工养老保险，是用人单位交大头，职员交小头。而如果是灵活就业人员的话，那么就可以考虑选择最低的缴费基数，即在岗平均工资的60%，这是因为灵活就业人员投保灵活就业养老保险，如果不幸在退休前身故，那么会产生经济损失。而且灵活就业养老保险的缴费基数每年上涨，参保人的缴费压力派裂其实也是比较大的，因此选择最低的缴费档次就会比较划算一些；

3.交商业养老保险，通常是交得越多，那么领得也就越多，所以主要还应当看被保险人的年龄和投保需求，一般可以考虑按照以下方式交会比较划算：

1）40岁之前买商业养老保险：如果更看重收益，那么可以考虑买年金保险，因为附加万能账户需要时间来复利增息，所以持有20年以上会更为划算。若是更为看重稳定性，那么可考虑买增额终身寿险，其保额每年尘巧闭会按照保险合同约定利率增值，保单现金价值也会随着保额的增长而增长，回本也较快；

2）40岁-48岁期间买商宽野业养老保险：建议可以买增额终身寿险会更划算；

3）48岁-60岁期间买商业养老保险：如果更看重财富传承，那么买增额寿险会更划算；如果更看重养老，那么买商业养老年金保险会更划算。

没到退休年龄去世了养老金不可以领取。分析如下：1、没到退休年龄去世了，则其缴纳的养老保险个人账户余额可以作为死者的遗产，由其继承人继承；2、由于其尚未到退休年龄就去世了，所以是不可以领取养老金的。一、没买养老保险的可以一次性缴。分析如下：1、用人单位因用人单位原因未缴纳基本养老保险费的，用人单位可以向劳动桥仔保障行政部门提出书面补缴申请；2、确认后可以缴纳基本养老保险费。二、养郑模老保险个人的缴纳方式有以下：1、可以选择缴纳城乡居民养老保险；2、也可以选择缴纳职工养老保险。总之，如果参保人员退休前死亡的，想要继承养老保险个人账户，那么就首先要办理死亡手续。个人缴纳社保，可以以灵活就业者身份缴纳基本养老保险和基本医疗保险。

拓展资料：社保缴纳人去世后，自己缴费部分的养老保险，其本金和利息是可以被继承的，或者可以指定他人全额取出。统筹部分的养老金，作为福利部分，不能享受。

法律依据：《中华人民共和国社会保险法》喊消缓
第二十七条??参加职工基本医疗保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费达到国家规定年限的，退休后不再缴纳基本医疗保险费，按照国家规定享受基本医疗保险待遇；未达到国家规定年限的，可以缴费至国家规定年限。

法律分析：未到退休年龄不幸去世，养老缴费的个人部分及利息可以全额返还。个人账户的养老金，是可以继承的，到时候到社保中心提取就可以了。可以领取丧葬费4对于符合条件的未成年人、年迈父母，有每月的补助。退休前死亡的继承按照以下流程办理：1、申请亡者最后1个缴费单位携以下材料至所在社保经办机构办理手续：1）死亡证明原件及复印件；2）职工养老保险手册；3）继承人的身份证原件及复印件；4）村居委会出具的亡者与继承人的关系证明；5）《丧葬费、一次性救济费及个人账户金额继承资格证明》一式2份；6）继承人委托缴费单位办理手续的委托书。2、核对及领取社保险经办机构对以上材料进行核对，符合规定的办理继承手续，出具《基本养老保险个人帐户遗属继承审批表》。相关信息进行确认后，由缴费单位携此表至社保经办机构复核并出具《财务收据》至社保经办机构财务部门办理领取手续。

法律依据：《中华人民共和国社会保险法》

第十四条 个人账户不得提前支取。个人死亡的，个人账户余额可以继承。

第十七条 参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领和陵取丧葬补助渣枝金和抚恤金”。参保人员在职死亡的，应由法定继承人提供死亡人员的身份证原件及复印件、火化证明或死亡证明原件及复印件、继承关系证明资料(如户口簿、结婚证等)、法定继承人的身份证原件及复印件到参保社保经办机构窗唤梁戚口办理，即时办结。

1、个人账户养老金计算公式：个人账户养老金=个人账户储存额计发月数【注释】：计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数约等于（人口平均寿命一退休年龄）X12。目前50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一为120了。

2、最划算的意思就是在符合规定的前提下，少交多领。从缴费后的分流方式可知：缴纳比例：按照参保地规定执行（20%，12%记入统筹基金，8%记入个人账户）；大头进了统筹基金，小头进个人帐户。统筹基金不是你独享，个人帐户才是你独享。

3、从你退休后领取社保的计算公式中看，最大的变量是“本人指数化月平均缴费工资”，其他都是你无法改变的。因此，对于自由职业者来说，选择最低档缴费是最合算的。因为你缴多了，大头去统筹基金，你的缴费没有单位来分摊，都是实打实的自掏腰包，你选最低档缴，进统筹基金就少了，省下的钱放银行吃利息。

法律分析：参保人退休钱去世的，个人缴纳部分的保险费用可以退回。未到达退休年龄前死亡的，个人缴纳部分连同利息一次性退回参保人的继承人。参保人属于因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金。

法律依据：《中华人民共和国社会保险法》

第十七条 参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补此肢宽助金和抚恤金；在未达到法定退饥携休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病残津贴。所需资金从基本养老保险基金中支付。

第十四条 个人账户不得提前支森亮取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。

法律分析：拦蠢未到退休年龄不幸去世，养老缴费的个人部分及利息简银陪可以全额返还。个人账户的养老金，是可以继承的，到时候到社保中心提取就可以了。可以领取丧葬费4对于符合条件的未成年人、年迈父母，有每月的补助。

法律依据：《中华人民共和国社会保险法》

第十四条 个人账户不得提前支取，记账利率不得低于银行定期存款利率，免征利息税。个人死亡的，个人账户余额可以继承。

第十五条 基本养老金由统筹养老金和个人账户养老金组成。

基本养老金根据个人累计缴费年限、缴费工资、当地职工平均工资、个人账户金额、城镇人口平均预期寿命等因素确定。

第十七条 参加基搏戚本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金。

【法律分析】
职工在退休前死亡的，会退还其个人养老保险帐户内金额包括利息，参加补充养老保险的，一并退还个人缴纳部分和利息，也就是说只退计入个人帐户的钱，进入社会统筹的不退。

【法律依据】
《中华人民共和国社会保险法》

第十六条 参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费满十五年的，按月领取基本养老金。

参加基本养老保险的个人，达到法定退休年龄时累计缴费不足十五年的，可以缴费至满十五年，按月领取基本养老金；也可以转入新型农村社会养老保险或者城镇居民社会养老保险，按照国务院规定享受相应的养老保险待遇。

第碧毁者十七悔薯条 参加基本养老保险的个人，因病或者非因工死亡的，其遗属可以领取丧葬补助金和抚恤金；在未达到法定退休年龄时因病或者非因工致残完全丧失劳动能力的，可以领取病余宽残津贴。所需资金从基本养老保险基金中支付。

职工养老保险，保费是由个人和单位共同承担的，其中单位缴纳16%，个人缴纳8%，每个月直接从工资中扣取。 没有参加城镇职工养老保险的农村居民，可以自愿缴纳新型农村养老保险，各地缴费标准根据实际情况有不同档次，携带好身份证、户口簿原件以及复印件