没工作没资产能贷款吗?如何进行家庭资产配置?
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家庭理财如何进行资产配置?资产配置指的是在一个投资组合中选择资产的类别并确定其比例的过程，通常是将资产在低风险、低收益证券与高风险、高收益证券之间进行分配，从而使资产组合的收益趋于稳定。
研究表明，资产配置对于投资收益的贡献率超过90%，远远大于什么时机选择、具体产品的选择(排除彩票投资押的巨奖等因素)等。
对于不同的投资者来说，资产配置也应该因人而异。
根据家庭的财务状况和理财目标，确定一个合理的资产配置比例，然后再选择合适的理财产品。每个家庭的情况不相同，风险承受能力不同(回复“测试”两个字就可以知道自己的风险承受能力啦)，导致理财需求的层次也不相同，那么每个家庭的资产配置方案也各不相同。
所以呢，大家在选择理财产品的过程中，首先要判断自己的风险承受能力，看自己属于哪一类型的投资者。然后，再根据家庭的.实际情况确定相应的资产配置方案。
咱们以一个家庭的实际案例来分析
李先生，34岁，职业经理人。李太太，29岁，职业会计。女儿，2岁。目前李先生和李太太每月收入结余全部做定期存款，除基本保障外，夫妇二人没有购买任何商业保险。近期准备贷款购买商品住宅一套。在风险偏好上，两人均属于稳健型投资者。
东方华尔理财师认为，李先生家庭资产配置的最大问题是金融投资占比太低，资产流动性较差。家庭也缺乏足够的保障，对于“双支柱”家庭来说，存在很大的风险隐患。
建议可以进行如下配置
一：家庭备足一定的流动资金应对短期资金需求
李先生可将家庭资产的30%分别配置存款、货币基金和短期理财产品，在保证资金流动性的基础上尽量获取较高的收益。
二：投入家庭可投资资产的15%购买商业保险以弥补家庭的风险缺口
险种可以考虑以重疾险和两全险为主。
三：在购房贷款方面
量入为出，每年还款额度不应超过家庭可投资资产的30%，以避免压力过大。
四：提前为孩子的未来教育费用做准备
可将家庭可投资资产的20%配置在较为稳健的银行理财产品或债券型基金上。
五：可考虑适当进行风险更高的证券投资
但额度以不超过家庭可投资资产的5%为宜。
各个阶段的家庭资产配置是如何进行的
年轻白领新婚新育家庭
年轻白领新婚新育家庭应该从有限的资产中坚持结余进行长期投资。基金定投是最简单有效的投资手段，收益较储蓄高，市场风险较证券低。
人到中年家庭
中年家庭大多已有了一定程度的资产积累，投资应该多样化，以分散投资风险。此时可以尝试银行理财产品、网贷以及黄金、收藏等投资方式。
自主创业者家庭
投资实业，是所有投资理财渠道中，回报率最高的投资方式，但也是风险最大的生财手段。同时，医疗保障、养老等问题往往是这类家庭最敏感的问题。因此，选择适当的商业保险，来保障自己和自己的事业安全十分有必要。
高收入家庭
高收入家庭不应该只进行单纯的储蓄理财，而是要尝试银行理财产品、货币基金、股票投资等一些较高收益的理财产品。
退休老年人家庭
退休老年人家庭最大的经济压力可能还是来自医疗费用，从合理配置家庭财产的角度，盘活目前已价值不菲的老房产是一个很好的路子。
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家庭资产配置的合适组合
这里解释家庭资产如何配置，以及保险产品的作用：
任何家庭，资产配置应当分为下面四个账户，而具体的比例，可以自行调整：
第一账户（10%）：要花的钱。短期消费用的；
第二账户（20%）：保命的钱。医疗、重疾、意外等；专款专用；
第三账户（30%）：生钱的钱。投资于股票、基金、房地产等，为家庭创造收益；
第四账户（40%）：保本升值的钱。信托、储蓄类保险等。
只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产的长期、持续、稳健地增长。
这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险。
而具体的分配比例，可以根据自己的风险偏好来做调整。
对于香港保险来说，医疗和重疾可以作为“第二账户”，即“保命的钱”；
而美元储蓄险可以作为“第四账户“，即“保本升值的钱”。
5年前 0条评论 -
家庭资产配置分为两个层次，首先是要满足现阶段的支出需求，说白了就是要留够一些储备资金，以供应对突发事件，一般来说，需要为家庭预留出3-6个月的日常生活费用，并购买一些保障类的保险。其次，将家庭余下来的资金进行投资，追求相对高的收益，在通胀压力下确保资产的保值增值。在第二阶段的投资中，需要根据自身家庭的状况为整个家庭进行规划，比如需要通盘考虑自己的养老、孩子的教育，或是短期内的购房计划等等，此外，还要结合家庭目前的储蓄存款和未来的结余资金，考虑如何分阶段的实现所有家庭规划。目前有几家银行可以提供相应的服务，比如招商银行和光大银行等等，我是去光大做的，因为招行的这类服务好像只面对高端客户。光大有个阳光理财资产配置平台的系统可以根据你输入的家庭信息和各类需求，自动帮你计算出实现未来各类计划目前需要投资多少金额或者以后每月需要投资多少金额，并提供相应投资的资产配置建议供你参考。6年前 0条评论
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据据你的风险承受能力配置财产，一般50%存款，30%债券和基金，20%的股票。你听说过4321理财法吗？基本就是40%用于投资和供房，30%家庭日常支出，20%储蓄，10%保险。
不过实际操作也可以在这样的基础上变通下。
不知道你实际月固定能有多少。不过我建议这样做
每月20%银行储蓄，40%日常消费，剩下40%你可以先存着放活期，不要急着做什么投资，不建议你参与股票之类的，这样的投资如果不是有一定金额投入的话根本不可能有多少回报，而且这类风险较高，不懂如何操作不花时间去推敲结果可能收益远不及银行存款，甚至亏损。
当然如果你一定要做一些投资那么你可以考虑进行定投基金，基金种类选取一些货币型基金，相对较稳定，收益率又可以比同期银行存款要高。或者当你存到一定数额后可以考虑买一些国债。当然这些投入所用资金就是前面说的剩下的那40%。还有你也可以从这40%里适当抽出部分去买一些商业保险，作为社保以外的补充。但记住两点，一是保险年交保费不要超过年收入10%。二优先从意外，医疗，重疾，养老这样的顺序考虑，且在你购买初期建议选择消费型保险，这样的险种投入小赔付率高，虽然投入的资金不可返还，但是相对保障效果更好。
如果你每个月都可以有一定的积蓄，建议你把剩余的钱可以分成2个部分：
第一个部分，留1-3万元，存活期，作为应急的现金。这一部分钱应该配一张借记卡~以便急需时，24小时都能动用。（例如，疾病、以外等需要用钱的时候，应急的部分可以先垫上）
第二个部分，可以占你每月结余的40-60%，存成3各月的定期，每个月都存，等到第四个月，你的第一笔定期到期了，你就可以把利息取出来，然后再存一个月的进去，这样就会像滚雪球一样，越滚越大了。
第三个部分，大概是你每月结余的40%左右，建议你可以买积极配置型的基金，但是不太建议买股票，购买基金的风险会比股票小一些，而且基金也更适合长期的投资。你可以设定一个计划，做一个每月定投，例如每个月买300元的某基金，等到10年以后，你就会发现你有一笔不小的资产了：）
当你需要购置大件商品时（例如房、车），就可以动用你的这些累积起来的财产了。
当然，理财的一个比较重要的关键:要克制自己消费的欲望。只有开源的同时节流，钱才会有增加的可能。不然，理财也就没有效果了。11年前 0条评论
